אחת הסיבות לכך נעוצה בעובדה שניתן לחסוך באמצעות קרן ברית מחדל, הידועה בזכות דמי הניהול המוזלים שלה. אז מה ההבדל בין קרן ברירת מחדל לבין קרן רגילה? אנחנו כאן כדי להסביר.
על חוק פנסיה חובה שמעתם?
בשנת 2008 נכנס לתוקפו חוק פנסיית חובה המכיל בתוכו את החובות והזכויות של כל עובד שכיר בישראל ושל כל מעסיק. ב- 2017 החוק הורחב והחל לחייב גם עצמאים להפקיד מהכנסתם השנתית לטובת קצבת פנסיה. כל זאת מתוך רצונה של המדינה להגדיל את החיסכון הפנסיוני של כל אזרח ישראל באופן משמעותי. את ההפקדות ניתן לבצע לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. והיום נתמקד באפשרות הראשונה, הנחשבת לאטרקטיבית ביותר.
מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא אפיק חיסכון המיועד לטווח הארוך, שנועד לשמש אותנו לאחר שנגיע לגיל פרישה ונצא לגמלאות, ולכל משך ימי חיינו. קרן פנסיה משלבת בין אלמנט של חיסכון פנסיוני לבין אלמנט ביטוחי הכולל ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה של מוות חלילה, אלמנת החוסך וילדיו עד גיל 21 יקבלו קצבת שארים. במקרה שלל אובדן כושר עבודה יוכל החוסך לקבל קצבת נכות עד גיל פרישה.
מדובר במכשיר אטרקטיבי ביותר, מכמה סיבות: ראשית, הפרמיות נמוכות משמעותית בהשוואה למוצרים אחרים דומים. עלויות הניהול מתחלקות בין עלות מהצבירה לבין עלות מההפקדה ויחסית מדובר בסכומים נמוכים ואטרקטיביים. שנית, מה שמאפשר את העלויות האלה הוא מנגנון הערבות ההדדית, איזונים אקטואריים ורכיבים נוספים, שלא ניכנס כרגע להסביר עליהם לעומק.
מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?
קרן ברירת מחדל מבוססת על אותו רעיון של קרן פנסיה רגילה. ב- 2016 משרד האוצר הגדיר את קרן הפנסיה כמכשיר החיסכון שמהווה ברירת מחדל עבור החוסכים. במילים אחרות אם אין לכם העדפה מסוימת, מאחר והמעסיק מחויב להפריש עבורכם כספים לפנסיה, הוא יוכל להפקיד אותם ישירות לקרן ברירת מחדל שמציעים ב- 4 הגופים שנבחרו מטעם רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, במסגרת מכרז המתקיים אחת לכמה שנים. הגופים שזוכים במכרז מתחייבים להעניק לציבור החוסכים עלויות ניהול נמוכות במיוחד שקבועות לתקופה של כעשור.
ההבדל המשמעותי בין השתיים
קיים הבדל משמעותי בין הקרנות הרגילות לבין הקרנות הנבחרות. בעוד לקרן פנסיה רגילה העמיתים מחויבים לעבור תהליך של חיתום רפואי ולדווח על מצבם הרפואי, בקרן ברירת מחדל חברי הקרן אינם עוברים תהליך כזה, ובעצם הקרן מקבלת אל חיקה כל חוסך.
במודל זה קיים לכאורה רמת סיכון אקטוארית שיכול להשפיע בעתיד על גובה הקצבאות של חברי הקרן, המבוסס על עקרון הערבות ההדדית. עם זאת, בביטוחי פנסיה קבוצתיים לעתים מצרפים כמות גדולה של אנשים לקרן, וגם אם היא קרן רגילה, הם מקבלים פטור מחיתום רפואי. כמו כן חשוב לדעת שבפועל עד כה לפחות הגופים שמציעים קרנות ברירת מחדל הראו עודפים במאזן האקטוארי, ולכן על פניו לא מדובר בסיכון של ממש.
לסיכום – כדאי ליהנות מאותה הפנסיה בדמי ניהול נמוכים
קרנות ברירת מחדל הראו לאורך השנים מאזנים אקטואריים חיוביים, תשואות יפות ומתחייבות שתשלמו דמי ניהול נמוכים לתקופה של עשור מיום הצטרפותכם. אם אתם רוצים להצטרף לאחת הקרנות, כל מה שעליכם לעשות הוא ליצור קשר עם סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה באתר של עדיפים, שישמח לענות לכם באדיבות על כל שאלה ושידאג לעזור לכם למלא את כל הטפסים הנדרשים ולייצג אתכם מול אחד הגופים הנבחרים במקצועיות.
