היא מאפשרת לנו להוציא כסף, גם כשהחשבון ריק, מציפייה לקבלת המשכורת הבאה – אך בקרוב אותה מסגרת אשראי סלחנית ואוהבת שנותנים לנו הבנקים עומדת להצטמצם בצורה משמעותית. מה הולך להשתנות והאם יש אלטרנטיבה?
אשראי הוא אחד המושגים החשובים ביותר בכלכלה, מאחר שהוא מגלם את האפשרות של אדם פרטי, עסק או ארגון, להשיג סכומי כסף שלא נמצאים ברשותו – מגופים אחרים – תמורת התחייבות לשלם ריבית על ההלוואה. האשראי מאפשר את קיום הכלכלה כפי שאנו מכירים אותה, כשצרכנים קונים מוצרים ושירותים, חברות מתרחבות ומתפתחות ואפילו מדינות שלמות משקיעות בתשתיות ומשפרות את השירותים לתושבים, הודות לאשראי.
ומהתמונה הגדולה, אל התמונה הקטנה והאישית שלנו, מסגרת האשראי בבנק. במילים פשוטות, מסגרת האשראי היא הסכום שהבנק מאפשר לנו להוציא או להשתמש מתוך חשבון הבנק, עד לגובה הסכום שנקבע בחשבון.
צמצום מסגרת האשראי והשפעתו על הצרכנים
עבור מי שהתרגל להשתמש במסגרת האשראי, כדאי לדעת כי בקרוב ייכנס לתוקף צמצום מסגרות האשראי של הבנקים לאומי והפועלים, כחלק מהחוק להגברת התחרות וצמצום הריכוזיות במשק (שנחקק ב-2017, בעקבות המלצותיה של ועדת שטרום). על פי החוק, מסגרות האשראי שמעניקים בנקים אלה ללקוחותיהם יוקטנו ב-50% עד סוף 2020.
לצמצום מסגרת האשראי השפעה דרמטית על לקוחות הבנקים שהתרגלו להשתמש במלוא מסגרת האשראי ויידרשו כעת לצמצם הוצאות באופן דרמטי, אחרת יהיה עליהם לשלם ריביות עבור החריגה. עקב משבר הקורונה, פתחו לאומי והפועלים במשא ומתן מול משרד האוצר ובנק ישראל במטרה להקל על יישום החוק ולדחות אותו, אך נראה כי בכל מקרה, המסגרות יקוצצו ב-45% כבר בינואר הקרוב, ואילו ב-2021 יושלם הקיצוץ במלואו.
אלטרנטיבה מעניינת – מסגרת אשראי חוץ-בנקאית
עבור מי שייפגע מהקטנת מסגרת האשראי הבנקאית, ניתן לשקול שימוש במסגרת אשראי חוץ בנקאית, מגופים כגון חברות האשראי וחברות מימון אשראי. מסגרת זו ניתנת בצורת הלוואה לכל מטרה*, או כרטיס אשראי חוץ בנקאי. הלקוח מקבל למעשה הלוואה מחברת האשראי, בתמורה להתחייבות להחזיר אותה בתוספת ריבית.
חשוב לדעת כי מסגרת אשראי חוץ-בנקאית אינה משפיעה על מסגרת האשראי הבנקאית שלנו. כלומר, אם אנחנו מתקרבים לגבול מסגרת האשראי בבנק ונוטלים הלוואה חוץ-בנקאית, היא לא תצמצם את מסגרת האשראי שלנו ולא נידרש לשלם לבנק ריבית גבוהה יותר. עם זאת, כמו בבנק, גובה ההלוואה נגזר מגורמים כגון גובה ההכנסה של הלקוח ועוד.
מעבר לעובדה שהלוואות חוץ-בנקאיות אינן פוגעות במסגרת הבנקאית, יתרון נוסף הוא שבחלק מהמקרים, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת לעיתים בתנאים נוחים יותר לעומת הלוואה מהבנק – עם פריסת תשלומים רחבה יותר, תהליך קצר יותר ללא צורך בערבים, והעברה מהירה יחסית של הכסף אל חשבון הבנק.
כמו כן, לקוחות המחזיקים בכרטיס של חברת כרטיסי אשראי יכולים לקבל ממנה מסגרת אשראי, בדומה לזו הבנקאית. גובה המסגרת החוץ-בנקאית והריבית שישלמו הלקוחות עבורה, תלוי בסוג כרטיס האשראי הנמצא ברשותם. גם במקרה זה, מסגרת האשראי החוץ-בנקאית אינה משפיעה על המסגרת הקיימת של הלקוחות בבנק שלהם.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
