בעמוד זה תמצאו פירוט גם של היתרונות המרכזיים וגם של החסרונות הבולטים של קרן השתלמות בניהול אישי (Individual Retirement Account – ובראשי תיבות IRA), כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת.
יתרונות וחסרונות IRA – שליטה מלאה
כשמדברים על יתרונות וחסרונות IRA, המאפיין הרלוונטי ביותר הוא השליטה המוחלטת במדיניות ההשקעה. זהו יתרון משמעותי מאוד, אבל גם חיסרון.
היתרון הוא שיש לכם חופש בחירה מלא (בכפוף למגבלות מסוימות אשר מפורטות בהמשך העמוד). חופש הבחירה מאפשר לכם לפזר את הכסף שבקופת הגמל או בקרן ההשתלמות בדיוק לפי מידת הסיכון הרצויה מבחינתכם. בנוסף, אם אתם מעריכים שאפיק מסוים יניב תשואה גבוהה, תוכלו לנתב אליו נתח משמעותי יותר מהכסף שבקופה. עוד סיבה לכך שמדובר ביתרון מובהק היא שרק בקופת גמל או קרן השתלמות IRA אתם יכולים להימנע בוודאות מהשקעה בחברות שלא תואמות את הערכים שלכם (למשל חברות שמזהמות את כדור הארץ).
החיסרון בשליטה המוחלטת הוא הצורך להיות באופן קבוע עם יד על הדופק, כדי שההשקעה תהיה אופטימלית.
עוד מבחזית החדשות
- מטח משמעותי של כטב"מים שוגרו אל עבר ישראל מכיוון עיראק
- "תהליכי עומק מדאיגים": בהרצליה ייאסר ללימוד במוסדות החינוך- ספר אזרחות המזוהה עם פורום קהלת
- איראן טוענת: ישראל ביצעה פעולה חשאית משמעותית במדינה
- תעלומת סינוואר: האם מנהיג חמאס חוסל? | גורמי מודיעין: מידע בלתי מבוסס
- מתקפה נוספת על החות'ים בתימן – הפעם על ידי הצבא האמריקני
יתרונות וחסרונות IRA – דמי ניהול
גם היתרון השני של ניהול אישי עלול להפוך לחיסרון. הכוונה היא לדמי הניהול של קופת הגמל או קרן ההשתלמות – כשבית ההשקעות מנהל את ההשקעה, הוא גובה סביב 0.7%-0.8%. לעומת זאת בקופת גמל או קרן השתלמות IRA, תשלמו סביב 0.2%-0.4% – חיסכון משמעותי שמצטבר לאורך השנים.
מצד שני, על פעולות מכירה או קנייה של ניירות ערך לצורך התאמת הרכב ההשקעה למציאות בכל נקודת זמן יש צורך גם לשלם עמלות – כך שהתנהלות תזזיתית עלולה בסופו של דבר לייקר את עלות הניהול של מוצר החיסכון.
המגבלות על מוצרי IRA
כל רשימת יתרונות וחסרונות IRA כוללת גם את המגבלות החלות על הרכב ההשקעה של הכסף שבקופה או בקרן.
כשבקרן יש עד מיליון ש"ח, החוסך או החוסכת יכולים לרכוש רק תעודות סל וקרנות מחקות (של מדדים דוגמת S&P500, ת"א 35 וכו'). כשיש יותר כסף בקרן ומעל 1,440,450 ₪ (נכון לשנת 2023), מנעד האפשרויות רחב יותר, אבל עדיין יש מספר כללים. כך למשל נייר ערך בודד לא יכול להוות יותר מ-10% מהתיק, השקעה באג"ח מדינתיים אפשרית רק בתנאי שמדובר במדינה החברה ב-OECD או שדירוג האשראי שלה לא נמוך מזה של ישראל וכמו כן אין להשקיע באופציות CALL.
כמו בסעיפים הקודמים, זהו גם יתרון וגם חיסרון: חיסרון מפני שבכל זאת יש מגבלה מסוימת על חופש הפעולה שלכם, ויתרון מפני שבזכות המגבלות אין סיכונים מופרזים.
האם כדאי להשקיע בקרן השתלמות או קופת גמל IRA?
כשלוקחים בחשבון יתרונות וחסרונות IRA הוא בהחלט אופציה מעניינת שכדאי לשקול. למי שממילא עוקבים אחרי שוק ההון וההתפתחויות הכלכליות השונות ברחבי העולם, קופת גמל או קרן השתלמות IRA עשויות להיות מתגמלות מאוד בזכות מיצוי חופש הבחירה והפעולה. דרך נוספת ליהנות מהיתרונות של מוצרי IRA תוך כדי נטרול החסרונות היא להיעזר במומחים בתחום לצורך השקעה מיטבית.
