על הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות בוודאי שמעתם, אולי אף על הלוואת אקספרס או הלוואה מיידית, אך כיום ישנן סוגי ההלוואות חדשות – ההלוואות החברתיות.
מה ההבדלים בין סוגי ההלוואה השונים? תוך כמה זמן נקבל הלוואה ובאילו תנאים?
כל הפרטים בפנים (ובחינם).
מה ההבדלים בין הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית?
כפי שניתן להבין, הלוואה בנקאית היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק בעוד הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי מוסדות שאינם הבנק. האם יש הבדלים נוספים? בוודאי.
הבנק ממנו אתם לווים מכיר אתכם היטב ויודע לנבא את יכולת ההחזר שלכם. בנוסף, הבנק מתנהל בשיטת שעבודים: דירה בהלוואת משכנתא או רכב בהלוואה לצורך רכישת רכב.
בעקבות כך, הבנק יכול לתת הלוואה בתנאים טובים יחסית – ריבית נמוכה, פריסת החזרים ארוכה או החזר בתנאים מיוחדים כגון הלוואת בלון שמוחזרת רק לאחר תקופה מסוימת או הלוואה בהחזר שנתי.
בקרב מרבית ההלוואות החוץ בנקאיות אין בידי הגוף המלווה מידע מקיף כמו לבנק או את יכולת השיעבוד. במקרים אלו, ההלוואה תהיה בתנאים פחות טובים – ריבית יקרה יותר, החזרים חודשיים בלבד ומשך הלוואה קצר יותר.
ישנם גופים חוץ בנקאיים אשר יש להם ערבויות טובות יותר: כדוגמת חברות הליסינג אשר משתמשות בשעבוד הרכב כערבות, חברות הביטוח והפנסיה היכולות להשתמש בכספים המושקעים בקרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל כערבון להחזר ההלוואה, במקרים אלו ייתכן בהחלט כי תנאי ההלוואה יהיו טובים גם הם.
בהלוואות חוץ בנקאיות אין רישום, כך שמסגרת האשראי אינה נפגעת מלקיחת ההלוואה, ישנם לווים אשר מיצו את האשראי הבנקאי ונזקקים להלוואה או מעוניינים לשחרר את מסגרת האשראי ולכן פונים לאפיק זה.
מה ההבדלים בין הלוואת אקספרס (הלוואה מיידית) והלוואה רגילה?
הלוואות אקספרס הן הלוואות שניתן לקחת אף באופן מקוון ולקבל את הכסף לחשבון תוך זמן קצר במיוחד.
בהלוואות רגילות יש צורך בהליך ארוך יחסית בו מנהלים משא ומתן, מחתימים ערבים מחליטים על בטחונות ובהן קבלת הכספים תעשה בפרק זמן ארוך יותר.
בהלוואת אקספרס בבנק, לדוגמה, ניתן לקבל עד 150,000 ₪ באופן מידי, אם החשבון והלווה עומדים בתנאים שהבנק הגדיר מראש.
הלוואות מהירות נוספות אפשר לקבל מחברות האשראי. כאן לא מדובר על הלוואות זולות או מיידיות, אך ניתן לדעת אם קיבלנו את ההלוואה או לא תוך שעות ספורות.
שחקנים חדשים במגרש
סוגי הלוואות הצוברות תאוצה בשנים האחרונות הן הלוואות חברתיות ו-BNPL.
חברות הפינטק (חברות טכנולוגיות המתמחות בפיננסיים) מתווכות תמורת עמלה כמובן, ומנגישות את השירות.
בשיטת ה -BNPL מקבלים למעשה הלוואה פר רכישה על ידי מתן אשראי בנקודת המכירה.
אז מה זה בעצם ואיך זה עובד?
BNPL הן למעשה ראשי תיבות של – Buy Now Pay Laterובדיוק כפי שזה נשמע – במקום לשלם מהכיס בעת הרכישה, משלמים באמצעות החברות השונות.
החברות עורכות בדיקה מהירה בת כמה שניות של דירוג האשראי ומאשרות, והכסף מגיע ישירות לספק ממנו רכשתם.
הספק מקבל את הכסף באופן מידי והחוב על הרכישה הוא למעשה מול החברה דרכה "שילמתם".
החסרונות העיקריים בשיטה זו הם שלושה: היקף קטן של עסקים שעובדים עם שיטה זו, ריבית שלא תמיד ברורה ועלולה להיות גבוהה, ואחראיות על ההוצאות שהיא כולה עליכם, אין מבוגר אחראי שיעצור את מבול הרכישות כדוגמת סירוב חברת האשראי, גם אם חרגתם מיכולתכם.
הלוואות חברתיות הן למעשה רשת קשרים בין לווים למלווים, כאשר מגדירים רמת סיכון לכל לווה, והמלווה יכול לבחור את רמת הסיכון שמתאימה לו.
ככל שהסיכון גבוה יותר – כך הריבית שהוא יקבל כתשואה על ההלוואה תגדל אף היא.
אפיק זה משמש עבור אנשים המחפשים לגוון את השקעותיהם.
כיום, ניתן לקבל הלוואה ברגע דרך הבנק, גופים חוץ בנקאיים או באמצעות השחקנים החדשים בשוק, אך לפני שקופצים על המציאה כדאי לבדוק כי מדובר בחברה אמינה ובתנאי ריבית סבירים.
