ששת הטיפים הבאים יעזרו לכם להצליח עם תכנון פנסיוני, לפרוש בכבוד ולשמור על רמת חיים גבוהה.
התאמת חיסכון לפי גיל
אין חיסכון פנסיוני אחד שמתאים לכולם, אבל יש כללי עזר חשובים. כלל מרכזי אומר שחשוב להתאים את הפיקדון לגיל שלכם. לרוב, בגילאים צעירים מקובל להפנות יותר מהחיסכון לאפיק עם תשואה גבוהה. כאשר מתקרבים לגיל הפנסיה, לרוב נהוג להעביר חלק מהפיקדון לאפיק יותר סולידי ופחות תנודתי.
ניוד לפי ביצועים
חשוב להבין כי השקעה פנסיונית זה לא מוצר שניתן להגדיר כ"חתונה לכל החיים". לחוסכים מותר לבדוק פרמטרים שונים, ולנייד את החסכונות משיקולים כאלה או אחרים. לדוגמא, אם חברת ביטוח או קופת גמל מסוימת מראים ביצועים טובים לעומת המתחרים, אפשר להעביר את הכספים מגוף חיסכון אחד לשני.
היו מודעים לאפיקים אפשריים
הזכרנו בסעיף הראשון את הנושא התשואה והתנודה. אם נרצה לחדד את הדברים, מדובר בעצם על תוצאות של האפיק שבו בוחרים. כל חוסך לפנסיה יכול לבחור לשים את כספו בכל אפיק השקעה מומלץ. יש אפיקים הנחשבים לסולידיים. הם נושאים תשואה מינימלית, אך אינם תנודתיים כלל. יש אפיקים אגרסיביים (רמת סיכון גבוהה). התשואה יכולה להיות גבוהה, אין מה שעולה עלול גם לרדת. יש אפיקים ברמת הביניים. ניתן לנייד בין מסלולי פנסיה שונים וכן בין אפיקים שונים.
מתי להשקיע? כמה שיותר מוקדם
השאלה מתי כדאי להתחיל השקעה פנסיונית, התשובה לכך היא כמה שיותר מוקדם. כאשר משקיעים יותר כספים, ובשלב מוקדם יותר של החיים, ההשפעה המצטברת משחקת לטובתכם. אם מעניין אתכם לדעת איך זה קורה, הבסיס יושב על אפקט "ריבית דריבית". ברגע ששמים כסף בחיסכון, קרן פנסיה, פיקדון כזה או אחר, לא מושכים את הריבית לאורך הדרך. כלומר, גם הרווחים הצבורים מצטרפים לקרן ההשקעה. נניח שהפקדתם 1000 ₪ בשנה הקודמת והרווחתם 50 ₪, בשנה הבאה כל ה-1050 ₪ עובדים בשבילכם. זה אולי נראה מעט, אבל לאורך עשרות שנים, זה מצטבר והאפקט מאוד מאוד משמעותי.
השוואת עלויות, מה זה אומר
יש דברים שרק סוכני ביטוח, יועצי פנסיה או כלכלנים יודעים – מהו בדיוק ההבדל בין פנסיה ותיקה לבין קרנות הפנסיה החדשות. לסקרנים שבין הקוראים, נציין לדוגמא שבקרנות הוותיקות הייתה אפשרות להשקיע חסכונות באג"ח (אג"ח ממשלתית מיוחדת). אבל לא נרצה כאן להיכנס לדקויות אלא לעבור אל דבר יותר חשוב. וחשוב לכל אחד לדעת שלכל חיסכון לפנסיה יש עלויות. רפורמה שהנהיג משרד האוצר מחייבת את כל הגופים לפרסם את העלויות שהם גובים. בדוחות שאתם מקבלים מדי שנה, בדואר או במייל, זכותכם לראות האם אתם משלמים עלות ממוצעת (של דמי ניהול), יותר מזה או פחות מזה. אם גובים מכם יותר, הרווח שלכם יורד. כמו בכל רכישה, צרכן נבון, חוסך, בודק ומשווה.
הפקדות שכיר, הפקדות עצמאי
החוק בישראל מחייב כיום כל שכיר ועצמאי להפקיד לפנסיה. האם זה אומר שכולנו יכולים להיות רגועים? לא בהכרח. זה אומנם עדיף על המצב שהיה קודם, אבל לא תמיד ההפקדות הנוכחיות ישמרו על רמת החיים שנרצה. ניתן לשבת עם איש מקצוע, שיבדוק האם את או אתה, שכירים או עצמאים, מפקידים בהתאם לגילכם, לתוכניותיכם ולרמת החיים הרצויה לכם. לפי הצורך, עצמאי או שכיר יכולים להגדיל את החיסכון לפנסיה, בשיטת ההפקדה העצמאית ולאפיק הרצוי לכם.
