בטורים הקודמים עסקנו במהות החסכון פנסיוני, מבנה החסכון הפנסיוני ובחובת הפקדה לחסכון עבור עובדים שכירים ובעלי עסקים עצמאים. היום נעסוק בסוגי תוכניות הפנסיוניות הקיימות ביתרונות וחסרונות של כל אחד מהם, ובדרך ננפץ כמה מיתוסים שמוכרים לנו גורמי שווק שונים.
איך הכול התחיל
לפני שנעבור להשוואה בין מכשירים פנסיוניים שונים, נקדים ונבין איך נוצר המושג של קרן פנסיה בארץ הקודש. מייסדי הציונות הכללית רובם היגיעו לארץ הקודש ממדיניות קומוניסטיות ולכן הביאו עמם את התפיסה הכלכלית של "חיי הקומונה" (חיים משותפים) ושווין זכויות.
על בסיס תפיסה זו הוקמו קיבוצים, וועדי העובדים (סולל בונה, חקלאיים, עובדי הדסה ועוד), יחד עם הקמתם נוצרו "קרנות" כלכליות שמטרתן לדאוג לחברי הקומונה שלא יכולים לעבוד מסיבת זקנה, נכות ולתמוך במשפחת החבר במקרה של פטירה. קרנות פנסיה כמו מבטחים, מקפת, גלעד ועוד.
גוף מנהל
הקרנות היו בבעלות החברים של הקרן – כולם שילמו לקרן וכולם קיבלו מהקרן לפי הצורך, כאשר לכל קרן היה "גוף מנהל" מטעם הקיבוץ או הוועד שהיה אחראי על גביה ותשלומים.
בשלב מסוים רוב "הגופים המנהלים" לא הצליחו לאזן בין הוצאות והכנסות והקרנות פשטו רגל. כתוצאה מכך הקרנות הועברו לניהול מיוחד של המדינה תחת גוף אחד "עמית קרנות הפנסיה הוותיקות".
הרפורמה
במקביל ב 1995 בוצע רפורמה בענף הקרנות הפנסיה והוקמה "קרן פנסיה חדשה" וגוף מנהל חדש לכל קרן, שמחויב לאזן את הוצאות והכנסות של הקרן עי מנגון איזון אקטוארי, כלומר פעם בשנה לאחר חשבון כלכלי בודקים אם חסר בקרן כסף אז גובים השלמה מעמיתי הקרן וכאשר יש עודף אז מחזירים כסף לעמיתי הקרן.
תזכרו זו עדיין קרן חדשה של כולם – כולם משלמים וכולם מקבלים ויש גוף מנהל שתפקידו לנהלם עבור כולם את כסף בהתאם לתקנון קרן הפנסיה.
נקודת המפנה
נקודת המפנה הגדולה חלה לפני כשני עשורים כאשר חברות הביטוח החלו לרכוש את קרנות הפנסיה החדשות מ"הגופים המנהלים". מנורה רכשה את "מבטחים", מגדל רכשה את "מקפת", הראל רכשה את "גלעד" ועוד. וכך נוצרו קרנות פנסיה "מנורה-מבטחים", ,מגדל-מקפת", "הראל-גלעד" ועוד.
חברות הביטוח הפכו ל"גוף מנהל" של קרנות הפנסיה החדשות ויצרו תחרות בשוק. התחרות הייתה על גובה דמי ניהול, גובה תשואה שהקרן משיגה ואיכות מנגון האיזון האקטוארי שלה.
סיכום ביניים
לפני שנעבור למוצר השני "ביטוח מנהלים" נסכם מה זו קרן פנסיה. החל מ 1995 נוצר מכשיר פנסיוני "קרן פנסיה חדשה" שהיא קרן כספים שכולם מפקידים אליה וכולם מקבלים ממנה במקרה זקנה, נכות ופטירה. הכסף בקרן הוא של כולם ולא שייך לגוף מסוים!
חברות הביטוח שמנהלת את הקרן היא רק "גוף מנהל" ולא בעלת הכסף, כל הכנסתה היא רק מדמי ניהול ולא מכספי הקרן עצמה ! חברת הביטוח בשום אופן לא יכולה להרוויח לא מחסכון של הקרן ולא עלויות הביטוח הנגבים עבור נכות או פטירה.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני שהתפתח משנות מ 70 במקביל לקרן פנסיה כמכשיר חסכון פנסיוני יוקרתי וממותג ע"י חברות הביטוח. לפני פתיחת התחרות בקרנות פנסיה החדשות, קרן פנסיה הייתה מוצר "נחות" ביחס לביטוח מנהלים לכן חברות הביטוח פיתחו מוצר "יוקרתי" לחסכון פנסיוני פרטי ולא חסכון ציבורי של כולם כמו בקרנות הפנסיה.
ביטוח מנהלים הוא בעצם הסכם פרטי בין חברת הביטוח למבוטח ולא תקנון מוסכם על כולם, הכסף שייך רק למבוטח ולא שייך לכולם, המבוטח יכול לשנות ולהתאים את הביטוח לצרכיו, ביטוח מנהלים ביטל את מנגון האיזון האקטוארי והבטיח קצבה ידוע מראש ע"י הבטחת "מקדם מובטח" (נרחיב על "המקדם" בטור הבא בע"ה)
אז מה הבעיה
ביטוח מנהלים, לפי התיאור לקמן הוא מוצר מצוין, הרבה יותר טוב מקרן הפנסיה, אז מה הבעיה? הבעיה היא העלות הכספית למבוטח!
ביטוח מנהלים גבה בעבר עליות מטורפות מהמבוטח על הביטוח, קנסות פידיון כספים מתוך הקרן , מכר ביטוחים שונים על החשבון החסכון הפנסיוני , ביטוח בריאות תאונות ועוד, גבה דמי ניהול מאד גבוהים, עד כי כך שאנשים היו מאבדים חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלהם.
המחוקק מתערב
בשלב מסוים המחוקק התערב במבנה של הביטוח המנהלים והגדיר לחברות הביטוח מה מותר ומה אסור למכור בתוך הביטוח המנהלים ומה דמי ניהול המותרים וכו'
ב 2013 ביטל המחוקק את "המקדם" של הביטוח ופתח לתחרות אגרסיבית את התחרות בקרנות הפנסיה לכן כיום ביטוח מנהלים חדש (ללא מקדם) הוא מוצר פנסיוני ללא שום יתרון ביחס לקרן פנסיה.
אז בפעם הבאה שסוכן הביטוח שלכם אומר "יש לך ביטוח מנהלים ישן אסור לך לגעת בו" – לא לסמוך על זה, אלא לבדוק היטב מה מציע ביטוח מנהלים ישן ולבצע השוואה מול ביטוח מנהלים חדש וקרן פנסיה חדשה.
המשך בטור הבא , בע"ה.
יצחק יעקובוב, יועץ פנסיוני אובייקטיבי, מנהל חברת ייעוץ אובייקטיב Assets – פתרונות תפעול פנסיוני למעסיקים ויעוץ אובייקטיבי
הכתוב אינו מהווה יעוץ פנסיוני בכל פעולה יש להתייעץ עם בעל רישיון לשווק / יעוץ פנסיוני
