הוא מגיע כדי להסביר בדיוק איך אפשר לקבל משכנתא בתנאים הכי טובים, ועוסק בשאלה החשובה ביותר – למה צריך לבנות תמהיל משכנתא? המידע במאמר שלפניכם הוא קריטי ויעזור לכל מי שמתכנן לבקש משכנתא כדי לקנות בית בישראל.
מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל משכנתא הוא מושג המתאר את כל המסלולים שמהם מורכבת המשכנתא שאתם לוקחים. הוא נקרא תמהיל משכנתא משום שהוא כולל בתוכו כמה מסלולים המשולבים יחד, כשכל אחד מהם הוא בעל אופי ריבית משתנה. כשמדברים על גובה ההחזר החודשי, הכוונה היא לתמהיל שיוצרים כשמקבלים את המשכנתא, מאילו מסלולים היא מורכבת ומהי הריבית שכל אחד מהם נושא.
עוד מבחזית החדשות
- מתקפה נוספת על החות'ים בתימן – הפעם על ידי הצבא האמריקני
- הפסגה בקטאר: נתניהו מתעקש להישאר בציר פילדלפי • חמאס: זה לא סוכם
- רעולי פנים פשטו על כפרים פלסטינים בשומרון, שרפו מכוניות ובתים וזרעו הרס רב
- טראמפ: רוב החטופים המוחזקים בידי חמאס – אינם בחיים
- ובשתיים יעופף | הסיפור המוזר של "כנף ציון", המטוס הרשמי של ראשי ממשלות ישראל והכנפיים שלא טסו – עד עכשיו
מהן המגבלות שקבע החוק?
האם כל אחד יכול לקחת איזו משכנתא שהוא רוצה? האם הבנקים מצידם יכולים להציע כל מסלול לפי שיקול דעתם? עידו עוז מסייע לאלפי ישראלים מדי שנה בתהליך של לקיחת משכנתא ומסביר על המגבלות שהטיל בנק ישראל בעניין הזה:
- ריבית משתנה – התמהיל חייב לכלול כמה מסלולים שונים של ריבית משתנה, ובתנאי שסך הסכום הכולל שייפרע במסלולים האלו לא יהיה גבוה יותר מ-33 אחוזים מהמשכנתא כולה
- ריבית קבועה – לפי בנק ישראל, לפחות 33 אחוזים מסכום המשכנתא חייבים להיות במסלול של ריבית קבועה
- ריבית המשתנה כל פחות מחמש שנים – החלק הזה בתמהיל יכול להגיע עד 33 אחוזים לכל היותר
- ריבית משתנה אחת לחמש שנים או יותר – המסלול הזה אינו נכלל במסלולי ריביות משתנות, ככה שאפשר לכלול אותו בתמהיל בחלק גדול יותר מ-33 אחוזים מסך המשכנתא שמקבלים מהבנק
מבין מסלולי הריביות המשתנות שאפשר לכלול בתמהיל אפשר למצוא כמה בולטים:
- ריבית משתנה המשתנה כל פחות מחמש שנים. כלומר ריבית המשתנה מדי 4 שנים, פעם בשנה ועוד
- ריבית פריים המשתנה על בסיס חודשי. נכון לשנת 2023 ריבית פריים עומדת על 6.25%
- ריבית צמודה למט״ח הצמודה למטבע האירו או הדולר ומתעדכנת אחת לרבעון
מהם היתרונות של תמהיל משכנתא?
כאשר מעוניינים לקבל משכנתא לרכישת דירה, חשוב מאוד להסתכל קדימה ולחשוב לא רק על השנים הקרובות, אלא גם על מה יהיה בעוד שנים רבות מהיום. החיים מלאי הפתעות חיוביות או שליליות, ואי אפשר לדעת איך תיראה המציאות הכלכלית בעתיד. עידו עוז מסביר שתמהיל משכנתא הוא כלי המאפשר לרכך במידה מסוימת את הסיכונים האלו משום שהוא נותן את האפשרות לפזר את הסיכונים בכמה מסלולים ולא במסלול אחד, כדי שלא תשימו את כל הביצים בסל אחד.
עוד מבחזית החדשות
- מתקפה נוספת על החות'ים בתימן – הפעם על ידי הצבא האמריקני
- הפסגה בקטאר: נתניהו מתעקש להישאר בציר פילדלפי • חמאס: זה לא סוכם
- רעולי פנים פשטו על כפרים פלסטינים בשומרון, שרפו מכוניות ובתים וזרעו הרס רב
- טראמפ: רוב החטופים המוחזקים בידי חמאס – אינם בחיים
- ח"כ גפני בפגישה עם משפחות החטופים: "לשחרר אותם בכל מחיר. זאת עמדתי, כולם- עכשיו, בכל מחיר. זה פיקוח נפש"
איך נראה דוח תמהיל משכנתא?
כאשר מגיעים לבנק ומקבלים הצעה למשכנתא, דוח התמהיל מציג כמה שורות המתארות למעשה את התנאים של המשכנתא. אפשר לראות בדוח שורה המציגה את התשלום ההתחלתי של החזר המשכנתא, שורה המציגה את התשלום הממוצע הצפוי, שורה המציגה את החזר התשלום המקסימלי וכזו המציגה את ההחזר הכוללת.
סיכום
עידו עוז עומד בראש חברת חכם משכנתאות המייעצת לאלפי ישראלים ומדי שנה ומסייעת לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית. אם גם אתם מעוניינים לקחת משכנתא בקרוב, ההמלצה שלנו היא לא להתפשר על ליווי מקצועי ולזכור תמיד שכדי לקבל את התנאים הטובים ביותר, חייבים ידע מקצועי של התנהלות מול הבנקים. היעזרו במומחים שיאפשרו לכם לקבל את התנאים הטובים ביותר למימון לרכישת בית בישראל.
