משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שנלקחת לצורך רכישת נכס נדל"ן. גובה המשכנתא נקבע על ידי מספר גורמים, כולל:
- הכנסה: הבנקים מעוניינים לוודא שהלווה יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא. לכן, גובה המשכנתא לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה של הלווה.
- הון עצמי: הלווה צריך להעמיד הון עצמי של לפחות 25% משווי הנכס.
- סוג הנכס: הבנקים נוטים לתת משכנתא גבוהה יותר לרכישת דירה ראשונה מאשר לרכישת דירה שנייה או נכס מסחרי.
- הערכת שווי הנכס: הבנק מעריך את שווי הנכס, ועל בסיס ההערכה הזו קובע את גובה המשכנתא.
אחוז המימון של משכנתא
אחוז המימון של משכנתא הוא היחס בין גובה המשכנתא לשווי הנכס. לדוגמה, אם גובה המשכנתא הוא 500,000 ש"ח ושווי הנכס הוא 1,000,000 ש"ח, אזי אחוז המימון הוא 50%.
אחוזי המימון הנהוגים בישראל
בישראל, אחוז המימון המרבי שניתן לקבל עבור רכישת דירה ראשונה הוא 75%. במקרה של רכישת דירה שנייה, אחוז המימון המרבי הוא 50%.
עם זאת, ישנם מקרים חריגים שבהם ניתן לקבל אחוז מימון גבוה יותר. לדוגמה, אם הלווה הוא בעל הכנסה גבוהה מאוד או אם הוא עובד בתחום מבוקש, הוא עשוי להיות זכאי לאחוז מימון של 80% או יותר.
גורמים המשפיעים על אחוז המימון
בנוסף לגורמים המפורטים לעיל, ישנם גורמים נוספים שיכולים להשפיע על אחוז המימון שניתן לקבל:
- התפלגות ההכנסה: אם ההכנסה של הלווה היא יציבה ומתפלגת בצורה טובה לאורך השנה, הוא עשוי להיות זכאי לאחוז מימון גבוה יותר.
- ההיסטוריה הפיננסית: אם ללווה יש היסטוריה פיננסית טובה, ללא עיקולים או הלוואות לא סדירות, הוא עשוי להיות זכאי לאחוז מימון גבוה יותר.
- הביטוח משכנתא: אם הלווה רוכש ביטוח משכנתא, הוא עשוי להיות זכאי לאחוז מימון גבוה יותר.
איך לחשב את אחוז המימון
כדי לחשב את אחוז המימון של משכנתא, יש להשתמש בנוסחה הבאה:
אחוז המימון = גובה המשכנתא / שווי הנכס
לדוגמה, אם גובה המשכנתא הוא 500,000 ש"ח ושווי הנכס הוא 1,000,000 ש"ח, אזי אחוז המימון הוא:
אחוז המימון = 500,000 / 1,000,000 = 0.5 = 50%
סיכום
אחוז המימון של משכנתא הוא גורם חשוב שיש לקחת בחשבון בעת רכישת דירה. אחוז מימון גבוה יותר מאפשר ללווה לרכוש דירה בעלת שווי גבוה יותר, אך הוא גם מעלה את הסיכון הכלכלי של ההלוואה.
לפני לקיחת משכנתא, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך, שיוכל לסייע לכם לקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
