כאשר בעלי עסקים שוקלים לקחת הלוואה למימון פעילותם, דירוג האשראי שלהם משחק תפקיד מכריע בקביעת התנאים שיוצעו להם. הדירוג משמש כמעין "כרטיס ביקור פיננסי" שמעיד על מידת הסיכון שהעסק מהווה בעיני המלווים. גופים פיננסיים, בהם בנקים, חברות אשראי חוץ-בנקאיות וקרנות השקעה, בוחנים את הנתון הזה בקפידה לפני אישור ההלוואה וקביעת הריבית והתנאים. ככל שהדירוג גבוה יותר, העסק יקבל תנאים מועדפים, ריביות נמוכות יותר, וגישה לאשראי גבוה יותר. לעומת זאת, דירוג נמוך עלול להגביל משמעותית את אפשרויות המימון ולהביא לריביות גבוהות יותר שמכבידות על תזרים המזומנים של העסק. הבנה של הדירוג והגורמים המשפיעים עליו יכולה לסייע לעסק לשפר את מעמדו ולהשיג מימון בתנאים נוחים יותר.
כיצד מחושב דירוג האשראי של העסק?
דירוג האשראי מבוסס על ניתוח של נתונים פיננסיים הנאספים על ידי לשכות אשראי וגופים פיננסיים. אחד הגורמים המרכזיים בקביעת הדירוג הוא היסטוריית התשלומים של העסק – עמידה סדירה בתשלומים להלוואות, ספקים וחיובי אשראי תורמת לציון גבוה, בעוד פיגורים חוזרים או אי-תשלום חובות גורמים לירידה משמעותית בדירוג. נתון זה משקף את אמינות העסק בעיני המלווים ואת יכולתו לעמוד בהתחייבויותיו.
פרמטר חשוב נוסף הוא ניהול מסגרות האשראי. עסקים המנצלים את מלוא מסגרת האשראי שלהם באופן קבוע עלולים להיתפס כמסוכנים יותר לעומת עסקים השומרים על מרווח אשראי פנוי. כמו כן, נטילת מספר הלוואות בפרק זמן קצר עשויה להוות נורת אזהרה למלווים, שכן היא מעידה על תלות גבוהה במימון חיצוני. שמירה על יחס נמוך בין סכום ההלוואות להכנסות העסקיות יכולה לשפר את הדירוג.
מדוע חשוב לבדוק את דירוג האשראי לפני נטילת הלוואה?
בעל עסק השוקל לקחת הלוואה חוץ בנקאית לעסק חייב להבין כיצד דירוג האשראי שלו ישפיע על ההצעות שיקבל. דירוג גבוה יקנה לו גישה למגוון אפשרויות אשראי בתנאים נוחים, בעוד דירוג נמוך עלול להוביל להצעות מימון בריביות גבוהות יותר או אף לסירוב מצד גופי מימון מסוימים. לפני הגשת בקשת הלוואה, מומלץ לבדוק את דירוג האשראי, לוודא שאין טעויות בדיווחים, ולנקוט בצעדים לשיפורו במידת הצורך. הבדיקה מתבצעת באמצעות פנייה ללשכות האשראי הפועלות בישראל ויכולה לעזור לזהות בעיות עוד לפני שמתחילים בתהליך הגשת הבקשה.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי של העסק?
שיפור הדירוג דורש התנהלות פיננסית מוקפדת לאורך זמן. בראש ובראשונה, יש להקפיד על עמידה בתשלומים ללא פיגורים, לוודא שהוראות הקבע והצ'קים מכובדים במלואם, ולמנוע חריגות ממסגרות אשראי. כמו כן, ניהול תזרים מזומנים מאוזן, שמירה על יחס בריא בין חוב להכנסות, והימנעות מלקיחת אשראי לא הכרחי, יכולים לשפר משמעותית את דירוג האשראי.
לצד זאת, פתיחת חשבונות בנק נוספים יכולה להיות מהלך שתורם לשיפור הדירוג, כל עוד היא נעשית מתוך ניהול פיננסי מחושב. העסקת יועץ פיננסי יכולה גם היא לעזור בהכוונה להחלטות נכונות יותר בתחום ניהול האשראי. בנוסף, במידה ויש טעויות בדיווחי האשראי, ניתן לפנות לגורמים הרלוונטיים ולבקש תיקונים – מהלך שיכול לשנות את הדירוג באופן משמעותי.
השפעת דירוג האשראי על יכולת הצמיחה של העסק
עסקים המעוניינים לצמוח ולהתרחב זקוקים לאשראי נגיש ואטרקטיבי, ולכן דירוג גבוה הוא נכס לכל יזם. כאשר עסק מחזיק בדירוג אשראי טוב, הוא יכול למנף את עצמו בצורה חכמה על ידי לקיחת אשראי בתנאים טובים יותר, תוך הגדלת ההשקעה בציוד, כוח אדם, ושיווק. לעומת זאת, עסק עם דירוג נמוך עלול להיתקל בקשיים בגיוס אשראי לצורך צמיחה, מה שעשוי להוביל להאטה בהתרחבותו ואף להכביד על תפעולו השוטף.
זכרו, התנהלות אחראית מבטיחה תנאי מימון טובים יותר
דירוג האשראי הוא כלי המשפיע באופן ישיר על יכולת העסק לקבל מימון ולנהל את הפעילות הפיננסית שלו באופן אופטימלי. על ידי שמירה על הרגלים פיננסיים תקינים, בדיקה תקופתית של הדירוג, ושימוש חכם באשראי, בעלי עסקים יכולים להבטיח תנאי הלוואה טובים יותר ולשפר את היציבות הכלכלית של העסק שלהם. בסופו של דבר, ניהול אחראי של דירוג האשראי יכול לשמש מקפצה לצמיחה עסקית, לשיפור תנאי המימון ולהרחבת אפשרויות האשראי לעתיד.
